עידו לבני – כתבות על הלוואות לעסקים

24 בנובמבר 2011 | מאת: | פורסם ב מימון וכספים

סוגי הלוואות לעסקים

מרבית העסקים נזקקים בשלב זה או אחר של פעילותם לגיוס הלוואות לעסקים. הסיבות ללקיחת הלוואות הן מגוונות לדוגמא לעיתים יש צורך בגיוס הון בכדי להניע את העסק וליצר פעילות ראשונית, עקב בעיות בתזרים המזומנים של עסק שנקלע לקשיים או מסיבות של השקעות או התרחבות העסק.

הלוואות לעסקים מגורמים פרטיים – הפכו לאופציה הרווחת ביותר מאז חוקק חוק ההלוואות, המאפשר קבלת הלוואות חוץ בנקאיות. בחלק מהמקרים תדרשו לפחות ערבויות מאשר בבנקים אך גם כאן חשוב לקבל תמיכה מקצועית על מנת לקבל תנאי הלוואה טובים יותר. כל השאלה ממי ובכמה .

הלוואות לעסקים מבנקים – דורשות כאמור, ערבויות או תכנית עסקית בנויה היטב. ככל שתיגשו מוכנים יותר להליך קבלת ההלוואה, תנאי ההחזר והריבית צפויים להיות טובים יותר. זכרו שלבנקים יש אינטרס במתן הלוואות ואל תהססו לעשות סקר שוק בניהם ולבחור בבנק שנותן הלוואות לעסקים תנאים מועדפים. השתמשו ביועצים, זאת העבודה והמומחיות שלהם , אתם תופתעו לראות שיועצים מקבלים הרבה יותר אשראי ובתנאים טובים יותר מאשר כל בעל עסק יכול להשיג בעצמו.

הלוואות מסובסדות לעסקים בתמיכה ממשלתית – הן הלוואות כדאיות אם אתם יכולים לספק חלק (עד 25%) מהערבויות בעצמכם, שעה שהמדינה מעניקה כ-70 אחוז בעצמה מול הבנקים. מדובר בתהליך בירוקראטי ארוך ולפעמים מתיש, אך כדאי למי שמתאים לתנאי הקרן ויש לו את היכולת להיות סבלני עד לאישור ההלוואה. קרא עוד בכתבתו של עידו לבני על הלוואות לעסקים.

כדאי לוודא את תנאי ההלוואה

הסיכון בלקיחת הלוואות, מתמצה בחוסר יכולת להחזיר אותן במועד והסתבכות מול נושים. לכן חשוב לעמוד על כל תנאי ההלוואות לעסקים קטנים לפני חתימה על הסכם.

ראשית, חשוב להכיר את הגוף שממנו נלקחה ההלוואה ואופן ההתנהלות שלו, כשהלוואות ממשלתיות נחשבות בטוחות יותר ואם לוקחים הלוואה מגוף פרטי מומלץ שיהיה גוף מוכר ובעל מוניטין בתחום.

שנית, יש לוודא את התנאים המלאים של העסקה – אופן פריסת ההחזרים, נקודות יציאה ותנאים נוספים. בעל עסק שאין לו ידע פיננסי בתחום ההלוואות בתוך העסק, יטיב לעשות אם יפנה לגורם מקצועי, גם אם הייעוץ כרוך בעלויות: כדי לא להסתבך בהלוואה לא כדאית חייבים גורם מומחה שעובד לצידכם ולא להסתפק בהבטחות של בנקאים או מומחים מטעם גורם שלישי שיש להם בסופו של יום אינטרסים אחרים משלכם.

הפרמטר השלישי והחשוב ביותר הוא לקחת הלוואות לעסקים קטנים בסיכון נמוך וכשהמודל העסקי המוקפד מבטיח יכולת החזר. נכון שאף פעם אי אפשר לדעת במאה אחוז את התנהלות השוק ולכן צריך לצמצם בסיכון גם כשנראה שרווחיות עתידית של העסק תחזיר את ההלוואה בקלות… להמשך מידע לחצו עידו ליבני בכתבה על הלוואות לעסקים קטנים.

סוגי הריבית הנהוגים בהלוואות בישראל

הלוואות הן מוצר פיננסי נפוץ מאוד במשק, הן במגזר הפרטי והן במגזר העסקי. עבור עסקים רבים הלוואות הן הפיתרון המרכזי לפעילות צמיחה ופיתוח והפתרון המימוני עבור מגוון עצום של הוצאות והשקעות. הלוואות יכולות להתקבל מהמגזר הבנקאי הגדול שהוא כן המלווה הגדול במשק וגם מהמגזר החוץ בנקאי שכולל חברות מימון, קרנות מימון ממשלתיות, קרנות מימון פילנתרופיות ומשקיעים פרטיים שמעניקים הלוואות לחברות. כמובן שלכל ההלוואות הללו יש עלות ועלות זו מגולמת בצורת הריבית שיש לשלם למלווה מעבר להחזר הקרן עצמה, הריבית היא עלות השימוש בכסף ויש מגוון סוגי ריביות בהלוואות שניתן ליישם.

להלן סוגי ריבית בהלוואות על פי סוגי הלוואות נפוצים שנהוגים בישראל.

הלוואה צמודה למדד – הלוואה צמודה למדד היא הלוואה שבה סכום הקרן, הסכום המקורי שניתן כהלוואה מוצמד למדד – לרוב מדד המחירים לצרכן שמתפרסם בכל חודש ומהווה נתון עיקרי לאינפלציה ולעלות המחייה בישראל.

ריבית קבועה – במסלול זה הריבית המשולמת לכל אורך חיי ההלוואה (או עבור כל הסכום שנלקח במסלול ריבית קבועה) ידועה ואינה משתנה.

ריבית משתנה – הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן יכולה להיות גם במסלול ריבית משתנה, זהו מסלול עם מעט מאוד וודאות ורגישות גבוהה לתנודתיות בשיעורי הריבית ושינויים כלכליים אחרים. הריבית משתנה בהתאם לתקופות זמן מוגדרות מראש שיכולות להיות אחת לשנה, שנתיים, חמש שנים, עשר שנים וכל הגדרה אחרת בין הלווה למלווה.

הלוואה על בסיס ריבית הפריים – הלוואה שמבוססת על ריבית הפריים ששיעורה הוא שיעור הריבית הכללית במשק של בנק ישראל בתוספת 1.5% (התוספת נקבעת אחת לכמה שנים אך היא יציבה על 1.5% כבר שנים רבות).

הלוואות מט"ח – לקוחות יכולים לבחור לקבל הלוואת מט"ח שמוענקת במטבע זר – לרוב דולרים או אירו – או הלוואות שקליות שערכן צמוד לשער מט"ח כלשהו, הריבית הרלבנטית להלוואות אלו היא ריבית הליבור (Libor). לחץ להמשך קריאת כתבתו של עידו ליבני על סוגי ריבית בהלוואות.

רכישת עסק קיים באמצעות אשראי מהבנק

כל יזם שמבקש רכישת עסק קיים בעזרת הלוואה מהבנק חייב ראשית כל לבחון היטב את פעילות העסק, את מהותו, את הפרטים הפיננסיים והמשפטיים שלו וכל פרט קטן לגבי התנהלותו, פוטנציאל ההשבחה שלו, בעיות שעשויות להפוך את העסקה ללא כלכלית ואף למסוכנת ועוד. הבנקים מעניקים הלוואות רק כאשר רמת הסיכון נחשבת סבירה, הבנק רוצה לקבל חזרה את ההלוואה בתוספת כל תשלומי הריבית. לכן עבור רכישת עסק קיים בעזרת הלוואה מהבנק יש להציג לבנק עצמו מסמכים רשמיים רבים, תכניות עסקיות ושאר מרכיבים שיראו לבנק המסחרי הרלבנטי כי מדובר על עסקה כדאית מבחינתו וגם מבחינת היזם למעשה. יש להציג לבנקים (וגם היזם עצמו צריך לדרוש זאת מראש) דו"חות כספיים של העסק הנרכש (מאזן בוחן, תזרים מזומנים, רווח והפסד ועוד), פירוט האובליגו והתחייבויות חוץ בנקאיות אחרות של העסק ושל היזם, דו"חות שכר, הסכמים מול ספקים ולקוחות, בדיקה ברשם המשכונות, בדיקה מול רשויות המס וכן הלאה… לחץ להמשך קריאת כתבתו של עידו ליבני על רכישת עסק קיים באמצעות אשראי בנקאי.

מאת:

עידו לבני משמש כאחראי עידו על מחלקת הייעוץ העסקי וגיוס האשראי במרכז הישראלי לאשראי. מתוקף תפקידו וכישוריו עובד עידו לבני בשיתוף פעולה עם צוות של רואי חשבון, ואנשי כלכלה שתפקידם לתת מענה מהיר ומידי וליווי לעסקים וחברות. עידו לבני מציין כי הצטרפותו למרכז הישראלי לאשראי הייתה בשל זיהוי של צורך של החברות והעסקים הקטנים והבינוניים בארץ לאשראי בנקאי הולם לפעילותם השוטפת. חברות וגופים עסקיים ללא זמינות אשראי עלולים להיקלע לקשיי תזרים מזומנים שעשויים לפגוע בפעילות העסקית. זמינות אשראי הינה הכרחית למימוש עסקאות, וניצול הזדמנויות עסקיות. עידו לבני יצר בשנים האחרונות קשרי עבודה הדוקים עם מספר מוסדות פיננסיים מובילים במשק על מנת שהמרכז הישראלי לאשראי יוכל להציע לעסקים שונים, מסלולי מימון אטרקטיביים לגיוס אשראי כמו גם ייעוץ עסקי הולם. הניסיון הרב והקשרים העסקיים המועילים והחיוניים שבמהלכם גייס עידו לבני אשראי בסכום כולל של מיליוני שקלים לחברות ועסקים קטנים כגדולים הם אלו שעומדים לרשותם של אותם עסקים שפונים למרכז הישראלי לאשראי.

כותב המאמר פרסם 1 מאמרים עד עכשיו.

כתיבת תגובה